在北京某互联网公司工作的李琛（化名）正在香港五日游，不过他连续三天早上的第一站都是银行营业厅。

计划来香港开个银行账户的他此前早在小红书上做足了攻略，21日早上他已经在汇丰银行开立了一个账户。22日早上，他又搭乘地铁到了中银香港位于尖沙咀中港城的营业厅，但他惊讶地发现，营业厅门口已经摆放了不少物品——比他到得更早的人用双肩包、纸袋等代替主人排队，六点半到达的他只能排在第7号，而这家银行的营业时间是九点。

经过多轮加息后，目前香港的利率已处于较高水平，香港金融管理局已将基准利率从2022年的0.5%上调至目前的5.75%。基准利率上升的背景下，香港各大银行的存款产品利率也在上升。

(资料图片仅供参考)

在各大社交媒体上，有不少网友发布了去香港存款的攻略。但简单的年利率对比背后，去香港存款真的划算吗？

排队七小时开户，短期阶段年利率达6%

在营业厅门外等候约3个小时后，李琛终于进到门里的柜台开始办卡，而此时才到达取号的人只能排到50号开外。按照现场工作人员推算，一个窗口开户大约半小时，总共4个窗口，最早需要排到下午3点后。

在社交媒体上，亦有网友分享自己在香港开户的经历：“排队7小时，（等号的）号码条都被磨旧了。”

中银香港、汇丰银行、渣打银行等银行的营业厅成了不少赴港游客的“打卡点”，而位于中港城的中银香港更因所需材料较少、可以当场拿卡等原因成为社交媒体上的“网红”。汇丰银行位于铜锣湾的柏宁分行也因预约人数较多，最早只能约到次日上午11点的号。

香港银行开户备受内地游客青睐背后，是香港利率高于内地的现实。记者22日走访发现，中银香港当日3个月新资金港币定期存款利率为3.4%，6个月和12个月均为3.5%，如果是以美元入金利率还要更高一点。渣打和汇丰等大行的利率也较为相近，不过部分银行仅有6个月以下产品，而部分中小银行的利率则更加“诱人”。

位于尖沙咀海港城对面的南洋商业银行提供的存款推广信息显示，以新资金开立智优息定期存款，存款3个月年利率为4.2%，6个月为4.05%，100万港元以上利率在前述基础上上浮10个BP。该行近期还推出针对外币存款的优惠，如以兑换资金开立“倍高息定期存款”，可享7天优惠年利率：人民币13.88%、英镑13%、澳元/纽元/加元12%。

渣打银行则推出了高息马拉松活期存款，即2023年8月1日至31日以新资金开立账户，利率按每阶段递增，港元存款第一阶段（开户日至10月2日）利率为2%，随后的第二阶段（10月3日至11月30日）、第三阶段（2023年12月1日至2024年1月2日）利率分别为5.2%和6%。据此计算，综合年化利率仍高于4%，相较普通活期存款不到1%的利率有明显优势。

对于近期有媒体报道的7%存款年利率，多位业内人士表示，“年利率7%以上并非普遍现象，有限制条件，要求较高。”环业投资集团（IPG）中国区首席经济学家柏文喜对中新经纬表示，香港存款利率确实相对较高，最近的7%年利率是指某些银行推出的特定产品，一般情况下香港存款利率在2%到3%之间波动。

“香港的银行在营销习惯上与内地不同，会分阶段实施不同的利率。比如某一个月或者某七天可以达到7%，但其他时间段利率就是正常利率。并且，这些分阶段的存款产品也有一些要求，比如一般要求是新客户，并且起存金额达到10万港元。还有部分结构性存款产品，可能利率会相对较高，但实际上这类产品不保证利息。”招联首席研究员董希淼表示。

一早即从深圳罗湖口岸拎着行李箱过来的赵婕（化名）就是奔着“利差”来的。“来这边玩第一站就是银行，现在香港开户很方便，有的银行只需要身份证和港澳通行证，跑一趟来回车费100多元，若按照2%利差计算，存款30万元人民币一年不考虑汇率能多出六千多元利息。”赵婕说，除了储蓄，她也在观望港股，如果美联储启动降息，她考虑将存款再搬进股市。

不过也有内地游客认为，如果单为高利率来当一回跨境存款“特种兵”并不值当。“美联储不可能一直加息，到时取出来算上汇率的损失，也赚不了几个钱。”李琛说。

黄牛2880元代预约可走VIP通道？

为了节省排队时间，赵婕委托了在香港的朋友六点多前来排队。“之前就一直听说开户的人多，还好有朋友在这边，如果八、九点才来排队一天都得耗在这了，搞不好当天还办不完。”

李琛22日则因地址证明不合格被拒绝开户，只能次日早上再来重新提交资料。

火热的开户情况也催生了黄牛代预约生意。有黄牛称，他所在的公司和银行是多年战略合作伙伴，原价3980元现在优惠2880元的服务费可以确保当天面签后一周下卡，且可以走VIP通道有专门的客户经理接待，全程只需要一个小时，包括中银、汇丰、渣打等银行都可以。

不过据多名有开卡成功经历的人士介绍，完全没必要找黄牛，只要自己做好功课，带足证件和资料有多家银行可以当天下卡。23日，记者致电中银、汇丰、渣打等银行，客服均表示，开户不收取费用，与外部中介并无合作，建议通过官方渠道预约，并提醒不要泄露个人信息给中介。

香港金管局阮国恒表示，随着美国持续加息，在联汇制度的设计下，港元拆息亦逐步上升，不过纵使在加息环境下，他仍认为今年首季香港银行体系的特定分类贷款比率比去年底上升速率不算太快，故相信有关风险可控，而银行体系总存款量仍轻微上升，看不到有资金流出的情况，惟他提醒市民在加息环境下要对银行借贷利率的波动做好准备。

对于市场最为关注的美国何时停止加息，中银香港个人数字金融产品部财富策略及分析处高级财富策略师张诗琪认为，美联储仍为未来加息留下伏笔，目的为管理市场对通胀回落的乐观预期，以防通胀反弹时需进一步收紧政策。由于美国核心通胀于去年9月才见顶，基于高基数效应，相信未来数月核心通胀仍会续跌。而议息后利率互换市场预计，今年再加息0.25厘的可能性轻微下跌。至于年内减息的可能性，她认为基于美国经济衰退的风险正在下降，而利率期货亦反映减息概率较大机会于明年出现。

记者在走访过程中发现，针对开卡所需材料，各家银行要求不一，大部分银行要求内地访客有身份证和港澳通行证以及过关的小票，还有部分银行要求有地址证明，且要求地址证明和身份证住址一致。有银行要求当日至少入金1000港元，也有银行没有硬性要求。部分银行还会视情况要求客户提供职业状况及收入证明等资料。

香港金融管理局7月31日发表的统计数据显示，认可机构的存款总额在2023年6月份上升0.5%，其中港元存款及外币存款分别上升0.2%及0.8%。2023年上半年，存款总额及港元存款分别上升0.2%及1.7%。香港人民币存款在6月份上升1.7%，于6月底为9073亿元人民币。

香港金融管理局认为，存款变动受多项因素影响，包括利率走势、市场集资活动等，因此适宜观察较长期趋势，毋须过度解读个别月份的波动。

融360数字科技研究院分析师刘银平对中新经纬指出，由于预计美联储加息进入尾声，且内地存贷利率出现倒挂情况，银行已经逐渐下调美元存款利率。但是香港地区利率尚未下调，要略高于内地利率，部分内地居民赴港开户存款，有一定利差优势。

中新经纬查询发现，除邮储银行外，其余五大国有行三个月、六个月、一年、两年、三年和五年期整存整取产品年利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%和2.50%。邮储银行六个月和一年期整存整取产品利率稍高，分别为1.46%和1.68%，其余期限一致。也有部分中小银行的存款产品利率相对较高。如锦州银行三年期和五年期整存整取产品挂牌利率为3.2%、3.3%；天津滨海农商银行三年期和五年期整存整取存款产品挂牌利率分别为3.4%和3.37%。

“目前香港银行的存款利率比内地略高一点，存在一定利差，但并不大。而且香港不同银行之间对不同的客户给出的利率不一样，一般在3%-4%，5%以上的年利率主要针对高净值客户。”董希淼表示。

中新经纬还注意到，部分香港银行的存款产品存在利率倒挂的现象，如3个月的存款利率比6个月的高，并且一年期以上产品较少。

董希淼则指出，这是利率下行周期的现象。因为利率未来还会有下行的可能，所以银行尽量推短期限的存款，降低负债成本，并且减少利率下行后的“倒挂”。但多数银行还是有多种期限的存款产品，只是利率较高的中长期定期存款产品比较少，这也是银行压降负债成本的一种做法。

众安银行开户优惠众安银行开户优惠同时，香港市场还有人民币定存优惠，东亚银行香港在7月1日至9月30日期间推出活动，全新理财通南向通客户以新资金开立指定金额及指定存款期的人民币定期存款可享特惠年利率达6%。香港政府于今年7月尾推出年利率不低于5%的新一批银色债券，此类债券主要面向年龄60周岁以上的香港居民

。因为保证高息，本期银债认购反应热烈。同一时期，香港汇丰银行为特选客户提供高达5.21%的年化存款利率，以年利率而言较政府发行的银债更高。香港的李先生告诉记者，他刚刚参与了汇丰银行本次高息存款活动，前提是需要经客户经理购买一份保险产品。中银料美联储明年减息香港及内地利差不断扩大的同时，离岸人民币汇率也在8月16日一度失守7.3。

分析人士认为，离岸人民币汇率下降主要受美元指数回升影响，令人民币汇率承压；此外，8月15日央行意外调低MLF利率，导致中美货币政策进一步分化，吸引海外量化投资基金迅速买跌人民币汇率；而中美利差倒挂幅度扩大至年内高点163个基点，令人民币汇率均衡估值相应走低；最后，近日，北向资金有所流出，对人民币汇率也构成下跌压力。

值得注意的是，近期人民币汇率走低，人民币对美元汇率年内首破7.3关口，由于港元与美元挂钩，若内地客户换汇定存会有一定的汇率风险。此外，由于反洗黑钱条例和反恐怖组织条例，香港的银行对新开户资金来源审核较严，客户如无法证明自己有正规获取该笔资产的途径，可能会被拒绝开户。

香港定存年化利率吸引客户由于基本利率的调高，香港大部分银行港元及美元定期存款最高年化利率均可达4%以上。同时，不乏部分银行以7%甚至9%的短期年化利率吸引客户。短期高息有渣打银行面向跨境理财通客户的9%美金定存(1 月计息)，以及阶梯状以2%开始、最后阶段年化利率可达6%的“高息马拉松活期存款”。

具体来看，利率按每阶段递增，港元存款第一阶段(开户日至10月2日)利率为2%，随后的第二阶段(10月3日至11月30日)、第三阶段(2023年12月1日至2024年1月2日)利率分别为5.2%和6%。同时，美元存款三个阶段利率则分别为 2.5%、5.5%、6%。渣打银行的阶梯利率渣打银行的阶梯利率而中信银行(国际)的阶梯状存款也为同一逻辑，由2%左右的年利率逐步上提至7.28%。虚拟银行方面，众安银行8月5日推出新客优惠利率，在港客户使用邀请码成功开户后可获得最高年化6.6%的定存利率，但优惠利率存款期为3个月。

去香港开户存款还要注意哪些问题？柏文喜表示，首先，要选择可靠的银行或金融机构，最好选择大型国际银行或知名的香港本地银行。其次，了解各银行的存款利率、手续费、账户最低余额要求等相关信息，并根据自己的需求选择适合的存款产品。另外，需要了解香港的金融法规和相关条款，确保合规性。

刘银平提醒道，去香港开户存款一方面需要考察成本问题，另一方面要考虑汇率变动风险。

董希淼则不建议普通民众去香港开户存款，“因为去香港开户也有一定成本，并且利差并不大”。他认为，如果海外资产配置需求较大，可以去考虑，但是要符合相关的要求，并且要考虑到自己存款的便利性和外汇管理制度。

夸张到提前一个月预约，到香港开户存钱又火了

内地存款利率下行之时，香港存款利率却不断攀升。诸如“新客户尊享额外年利率达7.28%”、“定存美元年利率高达9%”、“跨境理财通送大礼”等宣传语，吸引着大批客户专程赴港开户。赴港开户真的这么火爆吗？为何香港的定存利率如此之高？又吸引了多少资金流向香港？赴港开户热潮？金管局：银行存款总量轻微上升虽然香港和内地的利差正在扩大，被不少媒体形容为“赴港开户热潮”，如香港中银“网红”网点中港城分行每天早上七点便大排长队、汇丰银行开户预约更是已排队到一个月之后。

早上七点半的中银香港中港城分行，受访者提供早上七点半的中银香港中港城分行，受访者提供根据香港金管局公布的最新数据，香港认可机构的存款总额并未产生大幅波动。这也意味着，虽然香港高息定存近日备受讨论，但可能吸引到的新资金有限，更多存款者可能已经拥有较为均衡的资产配置或目前持有闲置美元。具体看来，香港金融管理局发表的统计数字显示，2023年上半年，存款总额及港元存款分别上升0.2%及1.7%。

香港人民币存款在6月份上升1.7%，6月底为9,073亿元人民币。港元存款及外币存款6月则分别上升0.2%及0.8%。跨境贸易结算的人民币汇款总额于6月份为10,892亿元人民币，而5月份为9,773亿元人民币。另外，金管局提示存款变动受多项因素影响，包括利率走势、市场集资活动等，因此适宜观察较长期趋势，毋须过度解读个别月份的波动。由于按月货币统计数字或会受到各种短期因素(例如季节性与公开招股相关资金需求，以及营商与投资相关活动)影响而出现波动，应小心诠释统计数字。

为何两地利率差如此之大？

香港金融管理局7月27日宣布，基本利率根据预设公式定于5.75厘，即时生效。四大行随即跟着调整最优利率。据悉，基本利率是用作计算经贴现窗进行回购交易时适用的贴现率的基础利率。目前基本利率定于当前的美国联邦基金利率目标区间的下限加50基点，或隔夜及1个月香港银行同业拆息的5天移动平均数的平均值，以较高者为准。同一时期，内地正在密集降息。2023年8月15日，中国人民银行发布公告称，为对冲税期高峰等因素的影响，维护银行体系流动性合理充裕，当日开展2040亿元公开市场逆回购操作(OMO)和4010亿元中期借贷便利(MLF)操作，充分满足金融机构需求。其中，公开市场逆回购操作中标利率下降10个基点，由此前的1.9%下降至1.80%；MLF操作中标利率下降15个基点，由此前的2.65%下降至2.5%。广发证券银行业首席分析师倪军认为，不管是时点还是幅度，本次降息均超市场预期，在降准落地前降息，体现了货币政策逆周期稳经济的决心。为何两地利率差不断扩大？

这与美联储不断加息不无关系。港元与美元实施联系汇率制度。自2022年3月开始至今，美联储连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%~5.5%。